אחרי השחרור מתחילים החיים האמיתיים: עבודה, לימודים ותכנון לטווח הרחוק. איך מתכוננים פיננסית לקראת הצפוי?

כאשר עושים את הצעדים הראשונים בקריירה, חשוב להכיר את המושגים המרכיבים את הסכמי ההעסקה ואת עולם החיסכון וההשקעות. המדריך הבא יעזור לכם להיכנס בצורה קלה לשוק העבודה.

שכר ברוטו ושכר נטו

כאשר באים לדון על השכר עם מעסיק פוטנציאלי, הדיון העיקרי סובב סביב גובה השכר ברוטו. חשוב לזכור כי משכר הברוטו מקוזזים תשלומים שונים דוגמת מס הכנסה, ביטוח לאומי והפרשות לקרן פנסיה. בנוסף, יתכן כי לשכר הברוטו יתווספו תוספות שונות: החזר נסיעות, שעות נוספות או בונוסים. שכר הנטו הוא הסכום המשולם לעובד לאחר הקיזוזים והתוספות.

כאשר מדובר על הפרשות לחסכונות כגון קרן פנסיה או קרן השתלמות, ההפרשה מורכבת מחלקו של המעסיק וחלקו של העובד ומתבטאת באחוז מהשכר ברוטו, ללא התוספות השונות. ישנן עבודות בהן שכר הבסיס (הברוטו) הוא נמוך ועיקר שכר הנטו מבוסס על התוספות השונות.

"זכויות סוציאליות"

החוק מחייב כל עובד לשלם ביטוח לאומי, ביטוח בריאות והפרשה לקרן פנסיה. אם לעובד אין עדיין קרן פנסיה, על המעסיק לפתוח כזו עבור העובד, ובמידה ולעובד יש קרן פנסיה על המעסיק להפקיד כספים לקרן הפנסיה הקיימת.

קרן השתלמות

אחת הזכויות הסוציאליות שהמעסיק יכול לתת לעובד (אך זו לא חובתו), היא הפרשה לקרן השתלמות. קרן השתלמות היא אפיק חיסכון והשקעה לטווח בינוני שמזכה בהטבות מס. כיום, למעט השקעות בקרנות פנסיה (ובכלל זה קופות גמל וביטוחי מנהלים), קרן השתלמות היא סוג ההשקעה היחיד המאפשר לקבל הטבות מס גם עבור העובד וגם עבור המעסיק המפריש חלק נוסף לקרן, ובכך הופכת קרן ההשתלמות להטבה משתלמת במיוחד לשכיר. יותר מזה, במקרים רבים יהיה עדיף אפילו לוותר על סכום מסוים מהשכר, על מנת לקבל אותו לתוך קרן ההשתלמות.

בניגוד לקרנות הפנסיה בהן הסכומים שנצברים משוחררים רק לאחר גיל הפרישה בצורת קצבה חודשית, בסכומים הנצברים בקרן ההשתלמות ניתן להשתמש כבר לאחר 6 שנים לכל מטרה.

איך להתכונן להוצאות עתידיות?

העתיד לא תמיד צפוי, ולכן עשויות להיות לנו הוצאות בלתי מתוכננות, למשל בשל תקופות אבטלה, הוצאות בנושאי בריאות וכדומה. אמנם לא ניתן לחזות מראש מתי ואיך יתעורר הצורך בסכום נוסף שיחזיק אתכם מעל המים, אולם אפשר להעריך בסבירות גבוהה שזמנים כאלו יצוצו. נוסף על הוצאות "בלתי צפויות", תמיד יהיו גם הוצאות צפויות ידועות מראש כגון טיול אחרי צבא לחיילים משוחררים, רכישת רכב, לימודים ועוד.

כאשר יש מטרה ידועה, ניתן להתחיל לחסוך לקראתה. חסכון מוקדם ימנע את הצורך בלקיחת הלוואה כשיגיע הזמן בו תרצו לצאת לטיול, לדוגמה. תמיד יהיה משתלם יותר לחסוך בעצמכם מאשר לקחת הלוואה מהבנק.

כאשר חושבים על הוצאות עתידיות, צריך לחשוב על טווחי זמן שונים: עתיד רחוק (לדוגמה הפנסיה), עתיד של מספר שנים קדימה (הקמת משפחה) או עתיד קרוב (יציאה לטיול בעוד חצי שנה). כדאי ורצוי לתכנן ולהשקיע לקראת כל אחת מההוצאות הצפויות הללו מראש, אך סוג ההשקעה לכל אחת מהן הוא שונה.

מושגים מעולם ההשקעות והחסכונות

אם נכנסים לעולם ההשקעות והחיסכון צריך להכיר כמה מושגים בסיסיים:

חיסכון וריבית: אם תפקידו את כספכם בפיקדון בבנק, תקבלו עליו כידוע ריבית. הבעיה היא שלעיתים הריבית נמוכה יותר בהשוואה לאפיקי השקעה אחרים. אם ברצונכם להגדיל את פוטנציאל הצמיחה, רצוי להשקיעו באפיקים אחרים בשוק ההון.

סיכונים ותשואות: אחד העקרונות הבסיסיים בעולם ההשקעות הוא שככל שאתם עולים ברמת הסיכון כך יהיה לכם סיכוי להשיג תשואות (רווחים) גבוהים יותר.

פיזור ההשקעה: אם תשקיעו בחברה ספציפית (לדוגמא דרך מניה, שהיא נייר ערך שמקנה לכם בעלות חלקית בחברה שלה) אתם עלולים להיתקל בתנודתיות גדולה למדי. המשמעות היא שבפרקי זמן קצרים אתם עלולים לראות את שווי ההשקעה שלכם עולה או יורד בחדות באופן פתאומי מנגד, תיק השקעות, המנוהל באופן מקצועי על ידי מנהל תיקים, המתאים את דרגת הסיכון ומדיניות ההשקעות בהתאם לצרכיו של כל לקוח, בדרך כלל מורכב מאוסף גדול של ניירות ערך (לדוגמא מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות ועוד) כך שהשקעה בנייר ערך בודד מגדילה את הסיכון בהשוואה לתיק השקעות בפיזור רחב המתאימה יותר להשקעה לטווח הארוך.

נזילות: השקעה או חיסכון שניתן למשוך באופן מיידי ולקבל את הכסף היא השקעה נזילה.

לסיכום: כשאתם בוחרים השקעה, נסו להבין מה המטרה לשמה אתם משקיעים (טיול בעוד חצי שנה או סכום ראשוני לרכישת בית בעוד 10 – 20 שנה), ובהתאם נסו להבין איזה השקעה תתאים לכם.

איך משקיעים?

השקעה בשוק ההון דורשת ידע רב והשקעת זמן לא מבוטל. אם עומד לרשותכם סכום כסף משמעותי, תוכלו לשכור את שירותיו של מנהל תיק השקעות. מנהל תיק השקעות הוא איש מקצוע שיש לו את הידע, הזמן והניסיון הדרושים על מנת לנהל את תיק ההשקעות בהתאם לצרכים והדרישות שלכם.

גם אם לא עומדים לרשותכם סכומים גדולים, עדיין ניתן להשקיע בשוק ההון באמצעות רכישת יחידות מקרנות נאמנות לדוגמא. קרן נאמנות היא למעשה תיק השקעות משותף למספר גדול של משקיעים, המנוהל על ידי מנהל קרן מקצועי, והיא מאפשרת גם למשקיעים עם סכומי כסף נמוכים יחסית להשקיע את כספם באמצעות הקרן. במקרה כזה, חשוב לבדוק את מדיניות הניהול של הקרן ולוודא כי היא תואמת את צרכי המשקיע.

התנהלות פיננסית נבונה חוסכת קשיים בהם עלולים להיתקל בהמשך החיים, ומאפשרת להשקיע ביעדים שונים מבלי להיכנס לחובות מיותרים. הבנה במושגי השוק תורמת גם היא לתקשורת מוצלחת עם מנהל תיק ההשקעות. חוזה עבודה, השקעות, חסכון או לקיחת הלוואה נעשים כולם באופן טוב יותר כאשר הם נעשים בתבונה ומתוך הבנה.

הערות משפטיות:

· האמור לעיל כפוף להסדר התחיקתי

· אין באמור להוות תחליף לייעוץ פנסיוני אישי הניתן ללקוח.

לקבלת הצעת עבודה מועדפת לחצו כאן

© כל הזכויות שמורות לנומד ניהול אתרי דרושים בע"מ "כל העבודות לחיילים משוחררים"